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央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。
雖然允許商業(yè)銀行破產(chǎn)限額賠付的正式條款還在研究階段，但是這一消息無疑讓廣大儲戶憂心忡忡。如何理智科學(xué)的儲蓄和理財已經(jīng)成為人們不得不思考的問題。貴金屬投資、古董收藏、藝術(shù)品投資等理財手段熱度不減，近年來海外置業(yè)也成為科學(xué)理財?shù)囊环N新方式。以歐洲、北美、澳洲為代表的移民熱度極高的地區(qū)自然而然的成為最吸引眼球的海外置業(yè)目的地，公寓、別墅、酒莊、牧場受到中國富豪們的極大歡迎。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，國人更希望接觸到多元的文化和生活氛圍，所以基于這些考慮，風(fēng)景優(yōu)美、文化氛圍獨(dú)特、神話發(fā)展程度較高的地區(qū)就成為了海外置業(yè)者的首選，近期出現(xiàn)的海外購房移民也滿足了人們對于新身份、新環(huán)境、新生活的需求。
眾所周知，所謂的商業(yè)銀行，本質(zhì)上是一個吸收存款并進(jìn)行放貸的機(jī)構(gòu)，從經(jīng)營目的上看與一般企業(yè)并無二致。銀行既然有賺錢的目標(biāo)，那么自然也該有破產(chǎn)的風(fēng)險。在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行通過提高存款利息來吸收存款，通過降低貸款利息來吸引貸款，當(dāng)經(jīng)營不善、兩者間利差縮小到不足以維持時，銀行就會倒閉。即便是以安全優(yōu)先的方針運(yùn)營，壓低存款利率，也可能因不良貸款而陷入困境。事實(shí)上，“負(fù)債經(jīng)營”這一特征就決定了任何商業(yè)銀行都跟企業(yè)一樣，存在破產(chǎn)倒閉的可能。
根據(jù)目前透露的消息，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。
當(dāng)下，大部分人的主要投資理財手段依舊是儲蓄，它已經(jīng)成為一種被大眾廣為接受的思維定勢。人們認(rèn)為政府是銀行的強(qiáng)大后盾，即使銀行經(jīng)營不善也不會倒閉，即便真的倒閉，政府也會賠償儲戶的一切損失。事實(shí)上，我們把錢存在銀行，在獲得額外收益的同時也需要承擔(dān)相對應(yīng)的風(fēng)險。比如上世紀(jì)30年代美國經(jīng)濟(jì)大蕭條，9000多家銀行倒閉，上百萬儲戶血本無歸；在2007~2012年的金融危機(jī)期間，65家銀行倒閉，這些銀行共吸收了550億美金存款。
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